Stel: u woont in Benoordenhout en vult het aanvraagformulier in voor een nieuwe opstalverzekering terwijl de verbouwing van uw woning aan de Van Ouwenlaan nog loopt. Dan kan één vergeten detail later voor flinke problemen zorgen. De mededelingsplicht, vastgelegd in artikel 7:928 BW, verplicht u immers om alle voor de verzekeraar relevante feiten te melden bij het aangaan van de polis.
Welke gegevens vallen onder de mededelingsplicht?
Het gaat om informatie die de verzekeraar zou hebben gebruikt om het risico anders in te schatten. Denk aan:
- De beslissing al dan niet tot acceptatie over te gaan
- Eventuele uitsluitingen of een hoger eigen risico
- De uiteindelijke premiehoogte
Voorbeelden zijn medische voorgeschiedenis bij een levensverzekering, eerdere schade-uitkeringen bij een autopolís of verbouwingsdetails bij een woningverzekering.
Gevolgen bij verzwijging van feiten
Ontdekt de maatschappij tijdens de schadeafwikkeling dat u iets verzweeg, dan gelden drie wettelijke uitkomsten (artikelen 7:929-930 BW).
1. Verzwijging zou hogere premie hebben opgeleverd
De uitkering wordt proportioneel gekort. Rijdt u bijvoorbeeld regelmatig met uw tienerzoon over de Prinses Beatrixlaan en meldde u dat niet? Dan kan de schadevergoeding dalen tot zestig procent.
2. Verzwijging zou geleid hebben tot afwijzing
Volledige weigering is mogelijk, mits de verzekeraar u dat binnen twee maanden na ontdekking schriftelijk laat weten. Een ongemelde chronische aandoening bij een levensverzekering kan hiertoe leiden.
3. Opzettelijke misleiding
Bij opzet vervalt elk recht op uitkering, ook bij latere schade. De polis kan bovendien direct worden beëindigd.
Verzwaarde mededelingsplicht — wat is dat?
Bij levens-, arbeidsongeschiktheids- en ziektekostenverzekeringen geldt een zwaardere variant. U moet dan uit eigen beweging ook gegevens melden die u redelijkerwijs relevant acht, zelfs zonder expliciete vraag. Dit geldt vooral voor medische historie, eerdere claims en strafrechtelijke veroordelingen.
Praktische voorbeelden uit jurisprudentie
- Auto: verzwijgen dat meerdere personen uit de buurt van het Bezuidenhout het voertuig gebruiken — korting op de uitkering
- Woning: Airbnb-verhuur van de zolder in een pand aan de Javastraat niet gemeld — afwijzing bij brandschade
- Leven: chronische ziekte vier jaar eerder verzwegen — uitkering na overlijden geweigerd
- Arbeidsongeschiktheid: burnout-traject uit het verleden niet opgegeven — claim afgewezen
Hoe beschermt u zich?
Drie eenvoudige regels:
- Beantwoord vragen volledig — bij twijfel liever te veel dan te weinig informatie
- Bewaar het aanvraagformulier en alle correspondentie als bewijs
- Bij wijzigingen tijdens looptijd: meld grote veranderingen actief (verbouwing, nieuwe bestuurder, ander beroep)
Bij geschil over verzwijging
De bewijslast ligt bij de verzekeraar. Hij moet aantonen dat u het feit kende, dat het relevant was en dat hij anders zou hebben gehandeld. Lukt dat niet, dan volgt alsnog volledige uitkering. Twijfelt u? Leg uw zaak voor aan het Juridisch Loket Den Haag of een gespecialiseerde advocaat. U kunt ook terecht bij ons Arslan-kantoor aan de Parkstraat in Den Haag of bellen voor een eerste gesprek. De Rechtbank Den Haag behandelt dergelijke kwesties regelmatig.