Założmy, że mieszkasz w Benoordenhout i wypełniasz formularz wniosku o nowe ubezpieczenie nieruchomości (opstalverzekering), podczas gdy przebudowa Twojego domu przy Van Ouwenlaan jest w toku. Wtedy jeden zapomniany szczegół może później spowodować poważne problemy. Obowiązek informacyjny (mededelingsplicht), określony w artykule 7:928 BW, zobowiązuje Cię bowiem do zgłoszenia wszystkich istotnych faktów dla ubezpieczyciela przy zawieraniu polisy.
Które dane podlegają obowiązkowi informacyjnemu?
Chodzi o informacje, które ubezpieczyciel wykorzystałby do innej oceny ryzyka. Dotyczy to:
- Decyzji o przyjęciu lub odmowie ubezpieczenia
- Ewentualnych wyłączeń odpowiedzialności lub wyższego udziału własnego
- Ostatecznej wysokości składki
Przykładami są historia medyczna przy ubezpieczeniu na życie, wcześniejsze wypłaty odszkodowań przy polisie komunikacyjnej lub szczegóły przebudowy przy ubezpieczeniu nieruchomości.
Skutki zatajenia faktów
Jeżeli towarzystwo ubezpieczeniowe podczas likwidacji szkody odkryje, że coś zatajono, stosuje się trzy ustawowe konsekwencje (art. 7:929-930 BW).
1. Zatajenie spowodowałoby wyższą składkę
Świadczenie jest proporcjonalnie obniżane. Jeżeli np. regularnie jeździsz z nastoletnim synem po Prinses Beatrixlaan i nie zgłosiłeś tego faktu, odszkodowanie może spaść do sześćdziesięciu procent.
2. Zatajenie spowodowałoby odmowę ubezpieczenia
Całkowita odmowa świadczenia jest możliwa, pod warunkiem że ubezpieczyciel poinformuje Cię o tym na piśmie w ciągu dwóch miesięcy od odkrycia. Niezgłoszona choroba przewlekła przy ubezpieczeniu na życie może do tego doprowadzić.
3. Umyślne wprowadzenie w błąd
W przypadku umyślnego działania prawo do świadczenia wygasa całkowicie, także przy późniejszej szkodzie. Polisa może ponadto zostać natychmiast wypowiedziana.
Obowiązek informacyjny o podwyższonym stopniu — co to oznacza?
Przy ubezpieczeniach na życie, rentowych i zdrowotnych obowiązuje surowsza wersja obowiązku. Należy wówczas z własnej inicjatywy zgłaszać także dane, które racjonalnie uznaje się za istotne, nawet bez wyraźnego pytania. Dotyczy to przede wszystkim historii medycznej, wcześniejszych roszczeń i wyroków karnych.
Praktyczne przykłady z orzecznictwa
- Komunikacyjne: zatajenie faktu, że pojazd jest używany przez kilka osób z okolic Bezuidenhout — obniżenie świadczenia
- Nieruchomości: niezameldowanie wynajmu poddasza na Airbnb w budynku przy Javastraat — odmowa przy szkodzie pożarowej
- Ubezpieczenie na życie: zatajenie choroby przewlekłej sprzed czterech lat — odmowa wypłaty po zgonie
- Rentowe: niezameldowanie wcześniejszego wypalenia zawodowego — oddalenie roszczenia
Jak się chronić?
Trzy proste zasady:
- Odpowiedz na pytania w pełni — w razie wątpliwości lepiej podać więcej informacji niż za mało
- Zachowaj formularz wniosku oraz całą korespondencję jako dowód
- Przy zmianach w trakcie trwania umowy: zgłaszaj istotne zmiany z własnej inicjatywy (przebudowa, nowy kierowca, zmiana zawodu)
W razie sporu dotyczącego zatajenia
Ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczycielu. Musi on wykazać, że znałeś fakt, że był on istotny i że postąpiłby inaczej. Jeżeli mu się to nie uda, świadczenie zostanie wypłacone w pełnej wysokości. Masz wątpliwości? Przedstaw sprawę Juridisch Loket Den Haag lub wyspecjalizowanemu adwokatowi. Możesz także zgłosić się do naszego biura Arslan przy Parkstraat w Den Haag lub zadzwonić w celu umówienia pierwszej rozmowy. Sprawy tego rodzaju regularnie rozpatruje Rechtbank Den Haag.