Wat is samenloop van verzekeringen?
Korte definitie: Samenloop van verzekeringen ontstaat wanneer dezelfde schade door meerdere verzekeringen wordt gedekt. Bijvoorbeeld: u heeft zowel een inboedelverzekering als een reisverzekering, en beide dekken uw gestolen laptop. De vraag is dan: welke verzekeraar betaalt? Dit is geregeld in artikel 7:961 van het Burgerlijk Wetboek.
Wanneer ontstaat samenloop?
Samenloop komt voor in diverse situaties:
- Dubbele dekking: U heeft twee verzekeringen die hetzelfde risico dekken
- Aanvullende verzekeringen: Een reis- of creditcardverzekering naast uw basisverzekering
- Zakelijk en privé: Uw werkgever heeft een verzekering die ook uw privésituatie dekt
- Gezinsleden: Meerdere gezinsleden hebben eigen verzekeringen voor hetzelfde risico
Wettelijke regeling: artikel 7:961 BW
De wet regelt samenloop als volgt:
- Hoofdregel: Bij samenloop zijn alle verzekeraars hoofdelijk aansprakelijk voor de schade
- U kiest: U mag zelf bepalen bij welke verzekeraar u claimt
- Geen dubbele uitkering: U ontvangt nooit meer dan de werkelijke schade
- Onderlinge verrekening: Verzekeraars regelen onderling wie wat betaalt (regres)
Hoe gaan verzekeraars om met samenloop?
Na-u-clausule
Veel polissen bevatten een "na-u-clausule": de verzekering biedt pas dekking als andere verzekeringen niet betalen. Als beide verzekeringen deze clausule hebben, worden zij geacht geen na-u-clausule te bevatten.
Primaire en secundaire dekking
- Primaire verzekering: Betaalt als eerste (meestal uw hoofdverzekering)
- Secundaire verzekering: Betaalt alleen het verschil of wat overblijft
Pro rata verdeling
Als geen van beide polissen voorrang heeft, verdelen verzekeraars de schade naar rato van de verzekerde bedragen.
Praktische voorbeelden van samenloop
Voorbeeld 1: Gestolen laptop op vakantie
Uw laptop van €1.500 wordt gestolen in het buitenland. Zowel uw inboedelverzekering als reisverzekering dekt diefstal. U claimt bij één verzekeraar, die het volledige bedrag uitkeert en vervolgens de helft verhaalt op de andere verzekeraar.
Voorbeeld 2: Autoschade met werkgeversverzekering
U rijdt schade met uw privéauto tijdens werktijd. Uw eigen autoverzekering en de werkgeversverzekering bieden beide dekking. Vaak bepalen de polisvoorwaarden welke verzekering primair is.
Tips bij samenloop van verzekeringen
- Meld de schade bij alle verzekeraars die mogelijk dekking bieden
- Lees de polisvoorwaarden om te zien welke verzekering primair is
- Vraag vooraf aan verzekeraars hoe zij omgaan met samenloop
- Bewaar alle correspondentie met beide verzekeraars
Veelgestelde vragen over samenloop verzekeringen
Kan ik bij samenloop twee keer claimen?
Nee, u ontvangt nooit meer dan de werkelijke schade. Wel mag u kiezen bij welke verzekeraar u claimt. Die verzekeraar regelt vervolgens de onderlinge verdeling met de andere verzekeraar.
Wat is een na-u-clausule?
Een na-u-clausule bepaalt dat de verzekering pas uitkeert als andere verzekeringen geen dekking bieden. Als beide verzekeringen deze clausule hebben, wordt de schade evenredig verdeeld.
Moet ik samenloop melden aan de verzekeraar?
Ja, u bent verplicht om bij het aangaan van de verzekering en bij schade te melden of er andere verzekeringen zijn die dezelfde risico's dekken.
Kan de verzekeraar mijn claim weigeren bij samenloop?
Nee, bij samenloop zijn alle verzekeraars hoofdelijk aansprakelijk. U kunt bij elk van hen de volledige schade claimen. De verzekeraars regelen onderling de verdeling.
Heeft samenloop invloed op mijn premie?
Samenloop op zich niet, maar als u door samenloop nooit claimt bij een bepaalde verzekering, kunt u overwegen die op te zeggen om premie te besparen.
Waar krijg ik hulp bij samenloop van verzekeringen in Den Haag?
Bij onduidelijkheid over samenloop kunt u contact opnemen met een verzekeringsadviseur of advocaat verzekeringsrecht in Den Haag. Wij helpen u graag met uw vraag.