Een Persoonlijke Ongevallenverzekering (POV) keert uit bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval, ongeacht de schuldvraag. Dit maakt de POV een belangrijke aanvulling op andere verzekeringen.
Wat is een POV?
De Persoonlijke Ongevallenverzekering is een sommenverzekering die uitkeert bij een ongeval met blijvend letsel of overlijden. Anders dan bij een aansprakelijkheidsverzekering hoeft geen schuldige aangewezen te worden.
Verschil met schadeverzekering
| Aspect | POV (sommenverzekering) | Aansprakelijkheidsclaim |
|---|---|---|
| Uitkering | Vast percentage van verzekerd bedrag | Werkelijke schade |
| Schuldvraag | Niet relevant | Aansprakelijkheid vereist |
| Eigen schuld | Geen korting | Vermindering uitkering |
| Procedure | Relatief eenvoudig | Vaak complex en langdurig |
Dekkingen en uitkeringen
De POV kent verschillende dekkingsonderdelen met eigen uitkeringsvoorwaarden.
Standaard dekkingen
Blijvende invaliditeit
Bij blijvende invaliditeit wordt een percentage van de verzekerde som uitgekeerd op basis van de Gliedertaxe of functionele invaliditeit:
- 100% invaliditeit: volledige verzekerde som
- Verlies arm: 70-75% van verzekerde som
- Verlies been: 60-70% van verzekerde som
- Verlies oog: 30-35% van verzekerde som
- Gedeeltelijke invaliditeit: naar rato
Overlijden door ongeval
Bij overlijden binnen een bepaalde termijn (meestal 1-3 jaar) na het ongeval wordt de verzekerde som voor overlijden uitgekeerd aan de begunstigde(n).
Aanvullende dekkingen
Veel polissen bieden optionele aanvullende dekkingen:
- Kosten van geneeskundige behandeling
- Dagvergoeding bij ziekenhuisopname
- Tandartskosten door ongeval
- Cosmetische operaties
Wanneer keert de POV uit?
De definitie van "ongeval" in de polisvoorwaarden bepaalt wanneer dekking bestaat.
Standaard ongevalsdefinitie
Een ongeval is een plotselinge, onverwachte, van buitenaf komende inwerking op het lichaam, waardoor medisch vast te stellen letsel ontstaat.
Discussiepunten
| Situatie | Meestal wel gedekt | Meestal niet gedekt |
|---|---|---|
| Verkeersongeval | ✓ | |
| Sportblessure | ✓ (plotseling) | Slijtage |
| Val van trap | ✓ | |
| Hartinfarct | ✓ (geen ongeval) | |
| Rughernia | ✓ (degeneratief) |
Vaststelling invaliditeitspercentage
De hoogte van de uitkering hangt af van het vastgestelde invaliditeitspercentage.
Medische expertise
Een onafhankelijk arts stelt de mate van blijvende invaliditeit vast, meestal na een stabiele medische eindsituatie (doorgaans na 1-2 jaar).
Beoordelingsmethoden
- Gliedertaxe: vaste percentages per lichaamsdeel
- Functionele invaliditeit: beoordeling van functieverlies
- AMA Guides: internationale standaard voor invaliditeitsbeoordeling
POV naast letselschadeclaim
Een POV-uitkering staat los van een eventuele letselschadeclaim tegen een aansprakelijke partij.
Cumulatie
U kunt zowel een POV-uitkering ontvangen als schadevergoeding van de aansprakelijke partij. De POV-uitkering wordt niet verrekend met de schadevergoeding.
Tips bij POV-claims
- Meld het ongeval direct bij uw verzekeraar
- Bewaar alle medische documentatie
- Wacht niet te lang met claimen (verjaringstermijnen)
- Laat het invaliditeitspercentage controleren bij twijfel
- Combineer POV-claim met aansprakelijkheidsclaim indien mogelijk